За статистичними даними НБУ України на даний момент в країні зашкалює кількість проблемних кредитів і позик. Причому їх набагато більше, ніж в інших державах. Пов'язано це з невеликими зарплатами, безперервною економічною кризою і рядом інших чинників. Деякі громадяни просто губляться і не знають, що робити, коли повністю втрачається можливість погашати борги і через це вони потрапляють в боргові ями. Для запобігання такого становища рекомендується не ховатися від кредиторів, а скористатися послугою реструктуризації.

реструктуризація


Що таке реструктуризація боргу?

Реструктуризація - це зменшення кредитного навантаження за чинним договором кредитування шляхом зміни умов в кращу сторону для позичальника, у якого немає можливості погасити поточну заборгованість. Чи можна застосувати такий захід в тому випадку, якщо у боржника не було серйозних прострочень у поточного кредитора або закриті «хвости» в подібних кредитно-фінансових установах.

Коли може знадобитися реструктуризація кредиту?

Кредит перед банком можна реструктуризувати в тому випадку, коли позичальник втрачає можливість далі проводити своєчасні платежі в рахунок погашення боргу. Причиною цього може послужити наступне:

  • Погіршилася фінансовий стан боржника при втраті роботи через скорочення штату працівників.
  • У приватного підприємця відповідно до різних факторів зменшився дохід.
  • Грошові кошти знадобилися на іншу, більш важливу потребу.
  • Економіка країни зазнала зміни в гіршу сторону, що відбилося на курсі валют і інших фінансових показниках.

При будь описаної ситуації позичальникові потрібно самостійно направити кредитору лист, з проханням вирішити проблему. Якщо цього не зробити, то рано чи пізно можна потрапити в чорний список установи, а це відіб'ється ще й на кредитному рейтингу.

Чим відрізняється рефінансування від реструктуризації?

Рефінансування кредиту - це укладення нового договору кредитування з більш лояльними умовами, грошові кошти за яким можуть направлятися тільки на оплату чинного або старого боргу в банку або МФО. Головна відмінність цього способу вирішення фінансових труднощів від реструктуризації боргів полягає в цільовому характері, тобто оформляється новий кредит для погашення старого.

Скористатися програмою рефінансування можна, як в установі, в якому була оформлена непогашена позика, так і в будь-якому іншому банку. У другому випадку позичальник в процесі оформлення кредиту повинен надати новому кредитору довідку про залишок заборгованості.

Для проведення послуги рефінансування позичальник повинен сам виявити бажання щодо її використання. Воно може з'явитися внаслідок непередбаченої фінансової проблеми, через яку у людини не буде коштів на закриття або регулярне весняні платежів за чинним кредиту.

Довідка! Не рідко громадяни вдаються до рефінансування, коли знаходять у іншого кредитора більш вигідні умови кредитування.

Реструктуризувати кредит тільки виявивши власне бажання у позичальника не вийде. У більшості випадків це крайній захід, до якої вдаються банки, тоді, коли клієнт не може виконувати зобов'язання за договором. У цьому випадку важливо, щоб кредитор переконався теж, що застосування такого запобіжного неминуче.

Але слід окремо відзначити, що реструктуризація кредиту вигідна для обох сторін. Так кредитно-фінансової організації вдасться зберегти кредитний портфель на пристойному рівні, запобігти судові розгляди і тим самим вирішити проблему мирним шляхом.

Реструктуризація валютних і гривневих кредитів

Реструктуризація кредитів може проводитися у вигляді зміни валюти з іноземною на національну і навпаки, з гривні на долари або в рідкісних випадках євро.

Коли в Україні в 2014 році різко знизилася вартість гривні багато українців втратили великі суми грошей, оформивши кредит в доларах або євро. Коли співвідношення вартості гривні та долара стало 1 до 12 позичальники масово почали просити кредиторів про реструктуризацію боргу. Цей процес вигідний тільки в тому випадку, коли національна валюта зменшується в ціні.

А зворотний процес, тобто зміна валюти кредиту з гривні на долари, вигідний тим, що відсотки за використання позикових коштів на порядок менше, ніж для національної валюти. Завдяки цьому вийде зменшить кількість виплат.

На даний момент виробляти конвертацію валюти не вигідно, так як протягом останніх 5 років гривня була нестабільною на світовому ринку.

Як щодо реструктуризації боргу?

Процес реструктуризації боргу по кредиту в Україні для фізичних і юридичних осіб виглядає наступним чином:

  1. Заповнюється спеціальна анкета за формою банку або іншої кредитно-фінансової організації. У ній необхідно вказати основну інформацію про поточний кредит, розмір щомісячних платежів, причину, по якій пропала можливість повертати кредитні кошти і настала необхідність реструктуризувати борг. Крім цього, ще дані про заробіток, витрати і про наявність особистого майна.
  2. Заповнена анкета надсилається до відділу, що спеціалізується на кредитних боргах.
  3. Організовується зустріч зі співробітником банку. Він вимагатиме в усній формі викласти все те, що вказано в анкеті. Потім спільно вибирається підходяща і вигідна схема реструктуризації.
  4. Складається письмову заяву та з доданими до неї паперами (ксерокопія цивільного паспорта, кредитного договору, довідки (якщо потрібно) і документа, що підтверджує факт погіршення розміру заробітку) направляється безпосередньо на розгляд кредитору.
  5. Оформляється договір реструктуризації боргу в разі схвалення запиту. У ньому вказується обрана схема і його безпосереднім оформленням займається юрист банку або МФО. Але приблизний зразок договору можна знайти і в інтернеті.

Перед тим, як приступати до підписання документа, рекомендується точно упевнитися в розриві попереднього договору. Також важливо спочатку ознайомитися з графіком платежів.

Відео інструкція, як правильно провести реструктуризацію або списання кредиту

Отримання відмови від банку або МФО

У разі отримання відмови від реструктуризації рекомендується попросити кредитора надати офіційний документ, в якій прописана причина відмови. Дуже часто вона виконує головну роль при судовому розгляді. Бачачи, що у позичальника є велике бажання розплатитися по боргах, а банк не хоче йти назустріч, судді часто зобов'язують фінансова установа все ж погодитися реструктуризувати кредит.

Як отримати реструктуризацію кредиту в Україні 2021 роки?

Реструктуризація кредиту в банках здійсненна не в якості однієї певної міри, а декількох:

  • Змінюється графік платежів основної частини боргу і нарахованих відсотків за умовами старого договору.
  • Збільшується термін повернення заборгованості. Це означає, що сума боргу залишається незмінною, але повернути її потрібно за більш тривалий період, ніж було встановлено спочатку. Завдяки цьому розмір щомісячного платежу стає менше і навантаження на бюджет позичальника теж знижується.
  • Підключається опція «Кредитні канікули». Всі минулі невиплачені платежі по кредиту заморожуються на певний період, після закінчення якого позичальнику доведеться все-одно повертати борг. Зазвичай термін відстрочки варіюється від 3 місяців до 1 року.
  • Боргова займ обмінюється на частку у власності. Створюється нова домовленість, яка супроводжується переоформленням частини нерухомого або рухомого майна на кредитора. Але повернути її назад буде складно і навіть практично неможливо.
  • Змінюється валюта кредиту. Цей захід застосовується, якщо позичальник раніше отримував позику в грошовій одиниці, а курс при цьому дуже виріс. У випадку з іноземною валютою, кредитори зазвичай погоджуються на виплату боргу в гривнях за раніше встановленою ставкою.
  • Списується частина боргу. Кредитори на цей захід дуже рідко погоджуються і причиною тому може послужити трагічний випадок або форс-мажор.

Всі описані заходи можуть застосовуватися як поодинці, так і спільно з іншими. У кожному разі знадобляться різні пакети документів. А якщо реструктуризується кредит не в тому банку, який його видав, а в іншому, то ще знадобитися витратити чимало зусиль і додаткових коштів.

Альтернативою реструктуризації в банку є звернення за позикою в МФО. Вони видають позики на 1-2 місяці в розмірі 5 - 20 тис. Грн. За цей термін цілком можна закрити проблемний кредит в банку.  Крім цього, МФО не вимагають безліч довідок, на збір яких теж йдуть сили і час. Рекомендуємо подивитися рейтинг кредитів без довідки про доходи

Особливості реструктуризації для фізичних та юридичних осіб

Загальний порядок реструктуризації кредитів для юридичних осіб багато в чому схожий з тим, який призначений для фізичних осіб. Єдина відмінність - більш розширений список заходів, які можна зробити:

  1. Змінюються умови випуску облігацій. Незважаючи на те, що це зменшить основне навантаження по позиці, інвестори можуть не прийняти нові умови і через це зросте переплата.
  2. Виконується обмін боргів на акції. Іноді через це втрачається контроль над бізнесом і зменшується оціночна вартість пакета акцій для інвесторів.
  3. Боржником викуповується свій кредит після отримання дисконту. На результат ситуації в першу чергу впливає бажання кредитора реалізувати борг. Але в більшості випадків, при використанні цього заходу підприємець отримує повну відсутність вільних грошей.
  4. Проводиться взаємний залік зустрічних вимог. Але кредитори рідко погоджуються на таку міру.

Поради та рекомендації позичальникам

Як реструктуризувати борг по кредиту ми вже розібрали. Тепер дамо реальні поради, до яких рекомендується прислухатися навіть тим позичальникам, у яких не виникало проблем в процесі кредитування:

  • Перш, ніж взагалі оформляти кредит або позику в будь-якому закладі, потрібно попередньо все продумати, зважити співвідношення своїх доходів і витрат, скористатися кредитним калькулятором і визначити максимально доступну суму до повернення і тільки тоді подавати заявку.
  • Якщо виникла непередбачена подія, при якому велика сума була витрачена на більш важливі потреби, то затягувати ситуацію і ігнорувати прохання кредитора погасити заборгованість не потрібно. Краще самостійно до дати чергового платежу оповістити про свої труднощах.
  • Перед підписанням договору реструктуризації краще ставити підпис не відразу, а попросити у кредитора час на вивчення документа. Важливо прочитати навіть ті пункти, які надруковані дуже дрібним шрифтом, так як в них часто і маскуються підводні камені.

Відео про реструктуризацію боргу

Висновок

Реструктуризація боргу — це один з найвигідніших варіантів виходу зі скрутного фінансового становища з мінімальними втратами. Причому необов'язково використовувати послугу, надану поточним кредитором. Можна знайти інші банки і мікрофінансові організації, в яких умови по кредиту куди вигідніше.

Зірок: 1Зірок: 2Зірок: 3Зірок: 4Зірок: 5 (4 оцінки, середня: 5,00 из 5)
Завантаження...